重新定义少儿保障 信美相互一年守护少儿近五百万

作为国内首家相互制寿险机构，信美人寿相互保险社（以下简称“信美相互”）已正式成立一周年，在这一年里，凭借“宝贝守护计划”“爱我宝贝”“天天向上”等少儿保障产品，信美相互已累积守护少儿近500万，也意味着全国每60个孩子中就有1个被信美守护。

虽然国内的社会保障体系已逐步完善，但少儿所享有的疾病保障仍有限，每年都会有患病少儿因家庭无力负担巨额医疗费而不得不放弃治疗，整个家庭的生活状态也受到极大影响。

从目前市场来看，少儿商业保险产品已数不胜数，但因为传统保险需要人力销售，少儿保障的覆盖水平仍然有限，有着互联网基因的信美相互，正尝试通过与生活场景相结合、聚焦细分领域等方式改变这一现有少儿保险销售模式，搭建起满足不同需求、多层次的少儿保障体系。

基础保障可以不“买”

相互保险在国际保险市场上一直发挥着重要作用，特别是在高风险领域和中低收入群体的风险保障方面有着广泛应用，不难看出，信美相互聚焦少儿群体有着较为明显的制度优势。

据了解，信美相互是业内少有的将所有产品都放在互联网上销售的保险机构，在与用户大量的交流中发现，年轻父母为子女投保的意识正在迅速提升。为让尽可能多的少儿都能享受到基础高发大病保障，信美相互与蚂蚁金服于2017年底共同推出“宝贝守护计划”，一改过去保险只能用“买”的，将保险保障与支付习惯相结合，只要是蚂蚁金服会员，只要有399的会员积分，就可以为0-17岁的宝贝兑换1个月10万保额的保障。

为了让少儿保障更实用、门槛更低，“宝贝守护计划”选择了少儿最为常见且高发的12种大病作为保障范围，包括白血病、中枢神经系统恶性肿瘤、心脏瓣膜手术等，同时突破行业惯例不设等待期，用户投保第二天若宝贝出险即可获得理赔，此外还可享受三甲医院重疾绿通服务。据统计，在“宝贝守护计划”上线的5个月时间里，已有近500万的宝贝加入了该计划，28个宝贝分别获得10万元保险理赔金。

值得一提的是，信美相互推出的理赔争议解决机制“赔审团”也在其中发挥着重要作用，“赔审团”第一次将争议理赔的决定权交给用户，为保险理赔争议解决提供了一条新的解决途径，目前近3万余名父母通过测试获得赔审员资格，已有4例理赔疑难案件通过“赔审团”进行了裁决，4次赔审案件的参与人数分别为5027人、9217人、10534人及9544人，经过审议，赔审员们支持了其中两位申请人的诉求。

信美相互董事长杨帆表示，赔审团不仅建立了会员（客户）与保险机构之间更加平等开放、公正透明的沟通机制，强调相互制“共同所有、共同治理”的制度理念，更好地建立了保险机构与社会公众间的信任感，让保险理赔过程更加透明、高效，也让消费者对保险更加了解。

少儿商保瞄准细分市场

虽然基础保障可以让更多的孩子受益，但很多时候10万元的保额对于很多疾病而言尚不能完全覆盖，在此基础上，信美相互也在为有更多需求的用户设计专项保障。

“宝贝守护计划”公示的理赔信息显示，28个理赔案例中白血病患儿占了19例，且医学研究表明，少儿白血病较成人本就高发，对此，信美相互针对性推出“爱我宝贝少儿白血病疾病保险”，瞄准少儿细分市场，让家长不再担心被大而全且保费较高的少儿保险产品影响整个家庭的保险规划。

据悉，该产品最低仅需一次性交费380元即可获得50万保额的长期白血病保障，与市场现有的少儿白血病保险产品相比，“爱我宝贝”首次将轻症给付纳入保障范围，即确诊轻症可获得保额之外的30%赔付，即最高可获得65万元的专项白血病保障。

除此之外，信美相互针对少儿教育规划推出“天天向上”教育金产品，针对少儿的全球医疗需求推出重症海外医疗保险，针对国内住院医疗推出少儿百万住院医疗，这些产品都可灵活组合搭配，满足少儿的差异化保障需求。

在信美相互总经理胡晗看来，聚焦于同质风险群体的专属保障需求是信美相互一直以来的目标，少儿保障也会是信美相互产品和服务创新的重点，百万级的少儿群体在信美获得基础保障，说明市场需求真实存在，而未来信美会将基本保障与细分市场的定制化保障相结合，让更多的孩子在信美受益。