未成年人风险系数高 儿童险渐成刚需

“孩子刚出生，我就担心她以后会生病，就想给她买一份重疾险，同时也打算通过保险为她存一笔教育基金。”海口市民林女士刚刚生下女儿，便开始为女儿的未来做打算。

孩子是父母心中的宝，像林女士这样的年轻家长，着手为孩子购买儿童险的不在少数，大有成为家庭“刚需”之势。最近的一份市场调查表明，在中国城市居民对保险公司各项险种的需要程度中，儿童险排名第三位，仅次于健康险和养老险。

面对保险市场上种类繁多的儿童险，作为家长该怎样选择呢？业内专家建议，购买保险时，不仅要考虑家庭经济因素，也要了解不同年龄阶段的保障点。一般而言，家长应该先做足孩子的人身保障，再选择性投保一些理财型险种。

未成年人风险系数高

目前保险几乎已经成为人们日常生活的必需品，有了孩子后，家长的保险意识进一步增强，很多家庭都是先从了解孩子的保险开始，进而进行整个家庭的保险规划。如果还没打算给孩子购买一份保障，那你肯定OUT了。

海口某保险公司负责人告诉记者，目前社会421家庭居多，孩子都是家里的重中之重，对于孩子的保障、医疗和教育是每个家庭的第一选择，市场前景巨大。同时，全面放开二孩的政策也给儿童保险市场带来了新的需求，给孩子买一份保险是很有必要的。

在幼儿成长过程中，无法预测的风险时刻存在。为孩子加一份安全保障，保护孩子的同时，其实是在维系家庭的正常运转。

“例如最常见的食品安全、交通意外、重疾等诸多风险。一旦风险发生整个家庭将会面临巨额治疗费用开支，对家庭的正常生活会产生巨大冲击。”专家认为，儿童自制能力差，活泼好动，好奇心强，发生意外的可能性大，一份幼儿保险可以使孩子成长更有保障。

保孩子就是保全家

“我家孩子要是有一份保险，我也不至于会举步维艰。”提到孩子的白血病，38岁的海口市民陈先生潸然泪下。

孩子生病，家长在媒体和网络上求助的信息屡见不鲜，就算砸锅卖铁，倾家荡产，父母都会全力以赴。业内人士表示，社保中的医疗保险，未成年人的待遇远低于在职职工，这也是为孩子规划商业保险的原因，“其实，给孩子买保险就是给大人买保险。”

近年来，儿童先天性心脏病、白血病、再生障碍性贫血、肾衰竭等发生率逐年递增，因此为孩子购买重疾险还是非常必要的。从费率的角度而言，孩子越小，重疾险费率越低，在经济条件许可的情况下，家长最好还是要为孩子买一份少儿重疾险。

“目前针对未成年人的社保范围比较窄，医疗保险比例有限，根本无法满足现在家庭对于未成年人的保险需要，商业医疗和商业重大疾病保险的补充是必然。”某保险公司理赔部门负责人邹女士表示，处于成长阶段的儿童，尤其是0-6岁尚未上小学的婴幼儿是引发意外风险和疾病风险的高概率人群。

先大人后孩子

在现实生活中，有些家庭往往容易走极端，要么给孩子一份保险都不买，要么给孩子买很多保险。如何购买儿童险其实大有学问。

邹女士介绍，给孩子购买保险的正确理念是，需要购买，但不应把家庭保费预算全部都用在孩子身上，因为家庭的经济来源，主要是父母，父母的平安健康就是孩子最大的保障，所以给孩子购买保险很重要，前提是父母也要有相应的保障，正常的顺序是先大人，后孩子。

对于每个家庭成员保险比例，保险专家认为，具体比例需要根据家庭经济情况、家庭结构，以及父母风险状况等来决定。正常情况下孩子的保费占家庭总保费比例最高不应超过10％。

业内人士在险种的选择上建议，随着医疗费用的高涨，一旦罹患重大疾病，高额的医疗费用将给一个家庭带来沉重的财务负担。因此首先要考虑给孩子投保儿童重疾险；其次对于活泼好动的儿童来说，意外险也必不可少；另外，有经济条件的家庭可以为孩子选择教育金和年金险。

教育金和健康险，是现在家长认可度比较高的保险类型，分红险因为是可以保障终身的长期产品，是资金积累的过程，所以在进行搭配的过程中，建议先购买健康险，然后搭配教育金和分红产品。所以意外险和重疾险应该是家庭为幼儿购买保险时优先考虑的。

保险专家表示，保险的搭配原则是保障优先，保障产品是基础，所以孩子的保险应首先考虑健康险。目前市场上大部分的教育险都是分红型或万能型的，所以在确保健康保障基础上，再购买分红险等产品做教育规划。孩子的保费占家庭总保费比例最高不应超过10％

专家建议：随着医疗费用的高涨，儿童重疾险应优先考虑意外险必不可少，有经济条件的家庭可以为孩子选择教育金和年金险，建议先购买健康险，然后搭配教育金和分红产品。